Guía · los números antes de firmar
CAT y costo total: cómo leer lo que de verdad pagas
El CAT sirve para comparar; no para saber cuánto te va a doler. Lo que te dice si el préstamo te conviene es el total en pesos: cuánto llega a tu cuenta y cuánto devuelves.
El CAT no es el interés, y por eso confunde
La tasa te dice cuánto cobran por prestarte el dinero. Nada más. El CAT —Costo Anual Total— junta en un solo número el interés más las comisiones obligatorias, en porcentaje anual. Siempre sale más alto que la tasa, y por eso la app que solo presume la tasa te enseña media película.
Le dicen CAT promedio porque está calculado sobre un caso tipo —un monto y un plazo de ejemplo, iguales para todos— para que puedas comparar una empresa contra otra. El tuyo puede salir distinto según cuánto pidas y a cuántos meses.
Ahí está su límite: compara ofertas, pero no te dice cuántos pesos salen de tu quincena. Un porcentaje no se paga; se pagan pesos.
Lo que se suma además del interés
Cuatro cargos aparecen casi siempre. El problema no es que existan: es que no te los enseñan juntos.
CARGO 01
Comisión de apertura
Es lo que cobran por darte el crédito y casi siempre se descuenta del depósito: pides una cantidad y llega menos. Pregunta cuánto te depositan, no cuánto pediste. Si te la piden por transferencia antes de darte nada, eso ya no es un prestamista: es una señal de fraude.
CARGO 02
Seguro
A veces viene empaquetado. Dos preguntas bastan: ¿es obligatorio y qué cubre? Si es opcional, decir que no te baja el total. Si es obligatorio, es costo y va en tu cuenta, no en una nota al pie.
CARGO 03
Gastos de cobranza
Se cobran cuando te atrasas y deben venir en el contrato con monto o con la forma de calcularlo. Si dice «los gastos que apliquen», es un cheque en blanco contra tu quincena.
CARGO 04
Interés moratorio
Corre sobre lo vencido y se suma al interés normal, no lo reemplaza. Es el que vuelve bola de nieve un atraso de una semana. Léelo el día que firmas, en frío.
Sácalo tú misma: la única cuenta que importa
Las cifras de abajo están inventadas para explicar el cálculo: no son las condiciones de ninguna empresa ni una oferta.
Ejemplo inventado
Ejemplo inventado
Ejemplo inventado
- Pides $5,000 a cuatro quincenas.
- Apertura: $250, descontada del depósito. A tu cuenta llegan $4,750.
- Intereses del periodo: $700. Seguro: $300.
- Total a devolver: $6,000, en cuatro pagos de $1,500.
El anuncio diría «cuatro quincenas de $1,500» y suena manejable. La cuenta real es otra: entraron $4,750 y devolviste $6,000. Te costó $1,250 en dos meses. Ese es el número que comparas con la otra opción, no el pago quincenal.
La fórmula cabe en un renglón: lo que devuelves menos lo que te depositaron es lo que te costó. En pesos, no en porcentaje.
Y lo que nunca sale en el anuncio: si te atrasas una quincena y se suman $180 de moratorio y $150 de cobranza, ese pago deja de ser $1,500 y se vuelve $1,830. Pregúntalo con cifras: ¿cuánto me cuesta llegar tarde una semana?
Un pago quincenal chiquito no es un crédito barato. Es el mismo costo cortado en más pedazos.
El dato que sirve es el total, en pesos
Banderas rojas en cómo te presentan los números
- El CAT metido en una imagen o en letra diminuta. Si no lo puedes copiar ni buscar, no está publicado: está escondido.
- Solo te dan el pago quincenal y nunca el total. Falta la mitad del dato, justo la mitad cara.
- No hay calendario: ni fechas ni cuántos pagos son. Sin él no puedes comprobar después nada de lo que te prometieron.
- El total cambia entre la pantalla, el contrato y el chat. Vale el del contrato; si no coinciden, ahí se acaba.
Cuatro preguntas antes de aceptar
- ¿Cuánto me depositan exactamente, ya con la apertura descontada?
- ¿Cuánto devuelvo en total, en pesos, si pago a tiempo?
- ¿Qué días y cuántos pagos son? Que el calendario quede por escrito, no en un chat.
- ¿Qué pasa si me atraso una semana: moratorio y cobranza, con cifras?
Las cuatro se contestan antes de que entregues un dato tuyo. Si te las esquivan con un «al aprobarte te decimos», la están guardando para cuando ya te dé pena echarte para atrás.
Los números van después de la otra pregunta
El costo total te dice si te conviene. Antes va la pregunta que sale más cara: a quién le estás dando tus datos. Un CAT bajísimo en una app que te pide la lista de contactos no es una ganga: es una trampa con descuento.
El orden que te sirve: primero el nombre legal en el registro de la CONDUSEF; ya que sabes con quién tratas, sacas la cuenta.
Los importes de esta guía son un ejemplo para explicar el cálculo: no corresponden a ninguna empresa ni son una oferta. El CAT, las comisiones y el calendario reales los publica cada prestamista en su contrato.